چهار چالش اساسی صنعت بیمه جهان

چهار چالش اساسی صنعت بیمه جهان

روند همیشه در حال تغییر ریسک‌های جهانی به پیچیدگی بیمه‌های چندملیتی افزوده است. کتی دایر در وب‌سایت تحلیلی Risk & Insurance چهار چالش اساسی صنعت بیمه را همراه رویکرد متخصصان از شرکت‌های بزرگ بیمه و خدمات مالی برشمرده است.

بر اساس تحقیقات شرکت خدمات مالی «هارتفورد»، تعداد زیادی از شرکت‌ها روابط بین‌المللی دارند؛ اما کارگزاران آنها هیچ‌گاه مسائل مربوط به ریسک بین‌المللی را با آنها در میان نمی‌گذارند.

آلفرد برگباوئر، مدیر بخش بیمۀ چندملیتی «هارتفورد»، معتقد است؛ بزرگ‌ترین چالش در ایجاد و مدیریت برنامۀ بیمۀ جهانی، عدم آگاهی نسبت به ریسک جهانی است؛ البته درک ناقص شرکت‌ها به دلیل پیچیدگی ادارۀ کسب و کارهای مختلف، تعجب‌برانگیز هم نیست؛ چرا که محدودۀ فعالیت‌ها از مرز قاره‌ها و فرهنگ‌های متفاوت عبور می‌کند.

بنابراین پوشش عملیات در چندین کشور، مستلزم درک پیوستگی ریسک‌ها در مناطق گوناگون است که نیاز به مجموعۀ جامع قوانین و مقررات، تیم‌های مدیریت جهانی و محلی، کارگزاران و ارائه‌دهندگان خدمات دارد. در عین حال، باید تلاش شود تا شفافیت همراه سطح بالایی از خدمات مشتریان ارائه شود.

با وجود اینکه فناوری به طور فزاینده‌ای در اجرای این وظایف کمک می‌کند؛ اما موفقیت برنامه در نهایت به تخصص افراد پشت صحنه بستگی دارد. در اینجا به چالش‌های کلیدی در ایجاد و مدیریت برنامۀ جهانی بیمه و رویکردهای تخصصی برای غلبه بر آنها می‌پردازیم.

چالش 1: جمع‌آوری اطلاعات دقیق
بیمه‌گران برای سیاست‌گذاری‌های دقیق، در کنار برنامه‌های داخلی به داده‌ها نیاز دارند؛ البته حجم داده‌های مورد نیاز در برنامه‌های چندملیتی، بیشتر شده است و مدیریت آن نیز دشوارتر می‌شود. به علاوه، در حالی که بخش بزرگی از داده‌ها به طور مستقیم از مشتری دریافت می‌شود، باید آنها را با اطلاعات به دست آمده از بانک‌های اطلاعاتی طرف سوم، معیارهای ویژۀ صنعت و تحقیقات اضافی از جانب کریرها (Carriers)(1) تکمیل کرد.

این موضوع در ریسک‌های فیزیکی می‌تواند شامل مقایسۀ سادۀ مکان‌های بیمه‌شده با راهنمای مکان‌های خطرخیز جغرافیایی شود که نسبت به ریسک سیل و شرایط آب و هوایی خطرناک هشدار می‌دهد؛ اما به‌روزرسانی اطلاعات در زمینۀ ریسک‌های قانون‌گذاری، چالشی‌تر می‌شود؛ چرا که قوانین به طور روزانه در حال تغییر هستند.

راه‌حل: استفاده از منابع محلی
ساده‌ترین راه برای به دست آوردن داده‌ها اعتماد به شرکایی از شبکۀ محلی است که از ظرافت‌های قانونی کشور اطلاع دارند؛ البته این موضوع بر این فرض استوار است که کریرهای چندملیتی شبکه‌ای متشکل از شرکت‌های خوشنام را ایجاد کرده باشند که سابقۀ خوبی در پیروی از قوانین داشته باشند.

بیمه‌گران گاهی برای به دست آورن اطلاعات سریع‌تر و جامع‌تر به وب اسکرپینگ(2) روی می‌آورند.

سونیا اوکزنکوئن، مدیر برنامۀ جهانی شرکت «آکسا»، در این‌باره گفت: «ما علاوه بر استفاده از شبکۀ خود بر شرکت‌های بزرگ ارائه‌دهندۀ اطلاعات نیز متکی هستیم که با استفاده از بهترین تجهیزات فناوری، مانند وب‌اسکرپینگ، آخرین تغییرات موجود در وب‌سایت‌های محلی را بررسی می‌کنند. شما باید روش خود ابتکار به خرج دهید. این مورد تلویحاً به معنای جست‌وجوی اطلاعات به روش‌های خلاقانه و مبتکرانه است.»

چالش 2: سازماندهی و مدیریت برنامه
تکمیل برنامه‌ها گام‌های زیادی را شامل می‌شود. همۀ طرف‌ها باید بر تخصیص حق بیمه توافق کنند؛ مثلاً درصد حق بیمه‌ای را که باید در کشور مورد نظر حفظ شود و درصدی را که طبق قوانین بیمه مدیریت می‌شود باید با شرکای محلی شبکه هماهنگ و تأیید شود. فرایندهای مربوط به صدور فاکتور، پرداخت و بررسی شرایط مطالبه باید تثبیت شوند.

اطمینان از انجام همۀ موارد چک‌لیست یکی از چالش‌های بزرگ اجرایی است که نیاز به هماهنگی کریرها و کارگزاران جهانی و محلی و قرارداد مرکزی در شرکت ارباب رجوع و نمایندگان دارد.

سیلوین بوتیل، مدیر بخش اقدامات اساسی جهانی شرکت بیمۀ سوئیس‌ره، گفت: «شما باید آگاه باشید که چه کسی چه مسئولیتی را بر عهده دارد؛ اگر می‌خواهید اجرا و صدور قوانین در ابتدا کامل شود، باید جدول زمانی و مسئولیت‌های لازم را در برنامۀ خود ذکر کنید.»

وی افزود: «قطعیت قرارداد به ویژه برای بیمه‌های بین‌المللی دشوار است و مدیریت برنامۀ آن هم به شکلی کارآمد باید صورت بپذیرد، به طوری که همۀ فعالیت‌ها و همکاری‌ها با طرف‌های دیگر به خوبی اداره شوند.»

راه‌حل بالقوه: بلاک‌چین
فناوری بلاک‌چین بالاخره در این میدان می‌تواند نقشی مهم بازی کند؛ زیرا فرایندها را به صورت خطی پیش می‌برد و همۀ شرکا را ملزم می‌دارد تا قبل از پیوند «بلوک» جدید به زنجیره، موافقت خود را اعلام کنند. سیستم بلاک‌چین منبعی از اسناد مهم را فراهم می‌کند و قابلیت‌های زیادی را به عنوان یک ابزار ارائه می‌دهد که همکاری و شفافیت در آن از ارکان مهم محسوب می‌شوند.

اوکزنکوئن در این‌باره گفت: «چند موضوع دربارۀ بلاک‌چین مطرح است؛ کسب اطلاعات پیش از انعقاد قرارداد، تأیید تخصیص حق بیمه در کشور مورد نظر، انتقال دستورالعمل‌ها از طریق شبکه و فرایند جمع‌آوری وجه نقد را می‌توان از طریق بلاک‌چین انجام داد که همه از مراحل دشوار پردازش در برنامه‌های جهانی هستند.»

البته شرکت AIG نخستین شرکتی بود که سیاست‌های چندملیتی «هوشمند» را در سال 2017 با استفاده از فناوری بلاک‌چین برای بانک Standard Chartered مستقر در بریتانیا مدیریت کرد. به عبارتی، این سیستم پوشش و پرداخت حق بیمه را در سطح محلی و کلان قابل رؤیت کرد و همۀ اعضای شبکه نیز قادر شدند تا از وضعیت پرداخت‌ها مطلع شوند؛ اما این در حالی است که شرکت‌های بیمه فعلاً در مراحل نخستین اجرای بلاک‌چین برای مدیریت و افزایش بازدهی پردازش‌ها هستند. اکنون بلاک‌چین با روند پیشرفت فناوری، نقش بزرگی را برای بیمه‌های بین‌المللی بازی می‌کند و مدیریت برنامه بر مهارت‌های سازمانی و کانال‌های ارتباطی شفاف بستگی دارد.

چالش 3: ارتباطات شفاف و خدمات سریع مشتریان
ارتباطات روشن و پویا همراه شفافیت کلید اتفاق نظر میان همۀ طرف‌ها و حرکت در یک راستاست. در این میان، برنامه‌های بین‌المللی همۀ بخش‌ها را ملزم می‌دارد تا با یکدیگر همکاری داشته باشند. در صورتی که یکی از طرف‌ها ارتباط لازم را برقرار نکند، شرایط به خوبی پیش نخواهد رفت؛ البته طرح سؤال و نگرانی‌ها از طرف‌های محلی غیرقابل اجتناب است و همه باید از نحوۀ برقراری ارتباط با بیمه‌گذار مرکزی آگاه باشند تا برنامه‌ها به نرمی پیش رود.

اگر شفافیت و سرعت ارتباطات برای حل مشکلات و مسائل وجود نداشته باشد، یک نگرانی کوچک می‌تواند کل برنامه را از هم بپاشد. لارا وست، معاون ارشد شرکت بیمۀ سوانح جهانی Chubb، اظهار داشت: «بهترین راه برای ایجاد شفافیت به کارگیری از فناوری است؛ البته معتقدم همه سعی دارند در همین جهت حرکت کنند. با وجود اینکه این امر مفهومی ساده است؛ اما عمل به آن دشوار است.»

راه‌حل: پلت‌فرم‌های غیر سنتی
معمول‌ترین روش برای حل چالش شفافیت، اختصاص پورتال مشتری برای هر کدام از طرف‌هاست تا دیدی جامع در زمان واقعی نسبت به برنامه و روش متمرکز ارتباطات به دست آید. به این ترتیب، هر شرکت کریر باید به پورتال مخصوص خود دسترسی داشته باشد. در این میان، دو عامل مهم در یکدست‌سازی اطلاعات، کنار گذاشتن سیستم‌های سنتی و هم‌خوانی و ثبات میان مکان‌های مختلف است.

شرکت سوئیس‌ره نیز در همین راستا تصمیم گرفت پلت‌فرم چندملیتی خود را ایجاد کند تا انبار اطلاعات قبلی از سیستم کهنه، خللی در کار ایجاد نکند. به همین دلیل، بخش‌ها، ادارات و کشورهای مختلف در ساختار پلت‌فرمی کاملاً یکپارچه فعالیت می‌کنند.

بوتیل همچنین تصریح کرد: «این روند مشتری را قادر می‌سازد از ابتدا تا پایان فرایند را مشاهده کند.»

به هر حال، کنار گذاشتن پلت‌فرم سنتی همچنین سرعت بیشتری را به ارمغان می‌آورد که رکن مهمی در ارائۀ خدمات عالی به مشتریان است. جیلیان گونیک، مدیر بخش استراتژی و کسب و کارهای بین‌المللی شرکت سوئیس‌ره نیز در این‌باره گفت: «زمانی که با شرکای دیگر در ارتباط باشیم، سریعاً می‌توانیم بر اساس بازخورد آنها عمل کنیم و این روند تا حد زیادی منوط به فقدان سیستم سنتی است.»

علاوه بر این، شکل‌گیری تجربۀ منسجم مشتری از سراسر جهان می‌تواند ارتباطات را هدفمند کند؛ مثلاً شرکت Chub، همۀ شرکای خود را در شبکه ملزم می‌دارد دیدگاه پلت‌فرمی را اتخاذ کنند تا احتمال خطا و ابهام کاهش یابد.

چالش 4: حرکت در فضای همیشه در حال تغییر قانون‌گذاری
سیاست کنترل‌شدۀ کلان این امکان را فراهم می‌کند تا همۀ ریسک‌های شرکتی در کل جهان پوشش داده شوند؛ اما همچنان که جهان پیوستگی بیشتری پیدا کرده و کسب و کارها جهانی‌تر شده‌اند، دولت‌ها فوراً به این نکته پی بردند که بیمۀ کشورهای خارجی از طریق بیمه‌گذاران بدون مجوز به مثابه به غارت رفتن سرمایه‌های محلی و درآمد مالیات است.

امروز کشورهای اندکی هستند که شرکت‌های بیمه در آنها ملزم به ارائۀ مجوز نیستند؛ بنابراین، سیاست‌گذاران سراسر جهان سعی دارند تا فعالیت بیمه‌های بدون مجوز را محدود کنند. اکنون، حسابرسی‌ها مکرراً انجام می‌شوند. سیاست‌گذاران وارد قراردادهای دوجانبه و چند ملیتی می‌شوند و با همکاری یکدیگر بیمه‌گذاران بدون مجوز نیز شناسایی می‌شوند.

اما شرکت‌های بدون مجوز با عواقب جدی روبه‌رو خواهند شد. علاوه بر تحمیل خسارات و جریمه‌های بزرگ، شهرت و اعتبار بیمه‌گران و کارگزاران جهانی بدون مجوز خدشه‌دار خواهد شد. ممکن است دارایی‌ها توقیف شوند، عملیات آنها متوقف شود و مالیات مبلغ دریافتی کسب شود.

بررسی تغییرات مربوط به قانون‌گذاری در سراسر جهان برای شرکت‌های بین‌المللی وظیفۀ مهمی است و در شرایط نامطمئن سیاسی کنونی پیچیده‌تر نیز شده است. دولت‌ها با سیاست‌های حمایت از تولیدات داخلی، در حال تغییر روند اجازۀ کسب و کارها هستند.

کشورها در حال اتخاذ برنامه‌های مختلف مالیاتی هستند و قوانین نظارتی سختی را در تخصیص حق بیمه‌ها اعمال می‌کنند. در این میان، بیشترین و بزرگ‌ترین تغییرات در بازارهای نوظهور ایجاد می‌شود.

همان‌طور که اوکزنکوئن اشاره کرد، نظارت‌های محلی بیشتری بر بازارهای نابالغ، مانند خاورمیانه، آفریقا و ویتنام اعمال می‌شود. تغییر در این‌گونه فضاها با انعطاف بیشتری شکل می‌گیرد و کنترل همه‌جانبۀ تغییرات و مدیریت تأثیر آنها بر مشتری اهمیت بسزایی دارد.

راه‌حل: گزارش زمان واقعی و پایگاه داده‌ها
الفرد برگبائور، مدیر بیمۀ چندملیتی شرکت هتفورد، معتقد است که استفاده از ورودی‌های شرکای محلی، برای بررسی تغییرات در قوانین، روشی قدرتمند است. بازخورد آنها همراه با اطلاعات به دست آمده از مطالبات و فناوری وب اسکرپینگ کمک می‌کند تا دیدگاهی جامع در زمان واقعی نسبت به تغییرات در قانون‌گذاری‌ها شکل گیرد؛ اما شرکت‌های کریر همچنان به سیستم مرکزی نیاز دارند تا اطلاعات آنها را جمع‌آوری، دسته‌بندی و به‌روزرسانی کند.

ریان گوستافسُن، مدیر بخش آمریکای شمالی شرکت بیمه و خدمات مالی AIG، نیز گفت: «ما باید برای صدور بیمه‌ها طبق قانون، به طور مداوم بانک اطلاعات بیش از یک میلیون نقطه داده را به روزرسانی کنیم. آنچه سال گذشته خوب جواب داد، ممکن است در برنامۀ سال جاری مناسب نباشد.»

برای مثال، شرکت AIG با استفاده از میلیون‌ها نقطه داده، مشتریان را به طور اختصاصی بررسی می‌کند و نقشه‌ای از الزامات در حوزۀ قضایی را بررسی می‌کنند.

تخصص رمز اصلی موفقیت
یکی از دلایل فعالیت اندک کریرها و کارگزاران در جهان در اجرای برنامه‌های بین‌المللی این است که بدون استعداد، منابع و قدرت مالی لازم نمی‌توان بهترین روش‌شناسی‌ها و فناوری‌ها را اتخاذ کرد.

شرایط به مرور پیچیده می‌شود و شما باید تجربه و شبکه‌ای جهانی برای مدیریت داشته باشید. هیئت مدیره باید توسط انجمنی حمایت شود که جزئیات و ظرافت‌های کسب و کارهای جهانی را بشناسد و برای خدمت به مشتریان متعهد باشد. این سیاست باید از بالا به پایین اتخاذ شود، به طوری که ذهنیت ریسک جهانی در همۀ گروه‌های قانونی و عملیاتی شکل بگیرد. در نهایت، باید ظرفیت مشاورۀ داخلی برای مشتریان و کارگزاران به وجود آید. در غیر این صورت، شرکت شما در این دریا تنها دست و پا خواهد زد.

پی‌نوشت‌ها
1. شرکت‌های کریر بیمه مانند تراولرز، مت لایف، استیت فارم و سیفکو، محصولات بیمه را برای فروش، تولید و مدیریت می‌کنند. آنها همچنین بر مطالبات، قیمت‌ها و رهنمود شرکت نظارت دارند.

2. نرم‌افزارهای «وب اسکرپینگ(Web Scraping) » به طور خودکار اطلاعات و داده‌هایی را که معمولاً از طریق بازدید از یک وب‌سایت در مرورگر قابل دسترسی باشد، گردآوری می‌کنند. به این ترتیب این نرم‌افزارها با اجرای ناشناس این کار می‌توانند قابلیت‌هایی برای داده‌کاوی، تحلیل داده، تحلیل آماری و موارد دیگر ایجاد کنند. 

 

به گزارش ریسک نیوز به نقل از بیمه داری نوین